初入社會理財規劃論文

又一批大學生們即將離開校園，踏入社會。有了第一份收入，開始完全獨立的生活，資金的支配和管理有了更大的自主性，下面是小編精心收集的初入社會理財規，希望能對你有所幫助。

初入社會理財規劃論文【一】

一、序言

個人投資理財是個人(或家庭)為了實現各自的願望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領域，使其保值增值並達到計劃所要求的目標。個人理財在我國是一個新興領域，雖然專業金融服務業中出現了一批有一定經驗的理財師，但由於我國金融業還是分業經營，分業管理的模式，理財師們往往只是在自己專業的方面有所擅長，這與個人理財是全方位服務的要求出現了背離，加上理財師們所針對的都是高階客戶，收取相對較高的佣金，使個人理財的普及和推廣受到了很大的限制。

對於普通人如何進行個人理財，有關這方面的資料很少能夠發現，隨著個人理財需求的增加，更多的理財人都希望能夠得到相關的指導，以幫助他們能夠安全地進行理財活動。本文正是希望通過引出個人理財這個話題，試圖總結和歸納普通理財者的一些誤解和錯誤行為，通過大家所熟知的一些理財工具入手進行分析，幫助和加深個人理財者對一些正確理財原則的印象，並給出相關的理財建議供其參考。

二、個人投資理財存在的問題

(一)目標不明確影響理財計劃制定

1.投資理財目標不明確

投資理財首先需要確定好一個理財目標，我們為什麼要進行理財?確定好了目標，結果也就成功了一半。而對於理財目標，很多人都會這麼說，我要存一筆錢結婚用，我要給孩子籌集一份教育基金，我要買一套房子和一輛車子，我要給自己退休留些養老保障。確實，這些都是非常好的理財願望，但卻不是明確的理財目標。您是否想過，如果您想買一套房子，您是想買兩室一廳80平方米的還是三室兩廳130平方米的?您是想買多層、小高層還是高層?您是準備買在內環、中環還是外環?您準備什麼時候買房子呢?我們在選定理財目標的時候，很多時候只給出一個較為模糊的概念，其理財結果往往不能用貨幣精確計算，也沒有具體實現目標的期限，而這樣一個模糊的概念往往只能使我們處於空想狀態，無法制定出合適的理財計劃，即使有理財計劃也會使該計劃顯得相當的盲目和空洞。

2.個人目標收益期望過高

每個理財人都會制定出自己的理財目標，都希望通過一定的理財手段和時間的積累來實現夢想。但並非所有目標都是可以實現的，有些目標對於許多人來說卻是遙不可及。比如一個月收入只有2000多元的小職員，計劃在5年內買一套價值200多萬的房子和一輛20萬元的轎車。雖然這些都是他的夢想，但要在短短5年中實現它其可操作性的概率卻幾乎為零。之所以理財人在制定理財目標時會過高的預期收益是因為每個人心中都有慾望，慾望會隨著不切實際的想法膨脹。但這對於投資理財來說並不是一件好事，過高的目標期望首先不符合實際，會造成理財者一直處於空想狀態，沒有與之相對應的計劃能夠去實現這個目標，其次它會使人們在理財計劃中更多的使用風險大的工具以博取更大的收益，這並不符合理財活動一貫遵循的安全穩健，保值增值的原則。

3.經常僅為單一目標進行理財

理財目標有各種各樣，有為了結婚買房買車，有為了小孩教育培養，有為了退休後養老生活等等，這些最基本的理財目標是我們一生中都會遇到的問題。然而在一般的理財過程中，往往會將這些目標獨立分開，即僅僅為單一目標進行理財，這也是理財人在制定理財目標時經常犯的一個錯誤。因為這些目標都處於我們生命週期的不同階段，在某一階段，我們的理財活動只是因為該階段有某種特殊的需要，而在滿足這種需要的同時，我們不會想到在人生的後一階段可能會存在的其他潛在需求，只有等我們快進入後一生命週期，這種潛在的需求迫在眉睫時才開始認識到為這個潛在的需求進行理財的必要性，但此時我們已經失去了最佳的理財時機。我們所缺乏的正是從人整個一生的角度去制定理財目標，所以許理財結果往往顧此失彼，理財的效果也可想而知。

(二)方法不正確使理財過程缺乏控制

1.沒有詳細的收入支出賬簿

賬簿是記錄我們收支狀況的最好工具，它不僅能夠詳細地反映出我們收入支出狀況，更能夠幫助我們進行理財活動。但在當今年輕一代中，很少再有人從事這項麻煩的工作。自身工作繁忙是一個原因，電子賬單的泛濫也是一個不可忽視的要素。電子賬單上有詳細貨物名稱、數量及金額，使得理財人感覺好像能對自己的消費了如指掌，但電子賬單不適合保管，而且一亂人就煩，煩了就不會花時間對電子賬單進行彙總整理。沒有彙總的資料，也就無法掌握自己的經濟狀況，而且由於沒有細化賬簿，將其分類處理，更不能對進行資料之間的對比，找出消費突然增多的原因。

2.理財過程缺乏控制和調整

理財計劃一旦確定下來，理財人就認為萬事大吉，每個月按照計劃將資金存入銀行，投入股市，購買保險，也不管理財賬戶中還有多少剩餘資金，也不管現在市場狀況如何，也不管是否存在新的收益風險率更高的理財產品。因為我們所關心的僅僅是理財結果。但有時，理財的實際情況往往會和理財計劃有所差別，有時甚至差別還很大。在整個理財活動期間，風險率高波動較大的理財工具，比如股票會出現較大幅度的漲跌，如果不及時監控我們的股票賬戶餘額，或者在利空壓力很大的情況下不及時賣出股票，就會造成巨大的損失，嚴重影響我們理財計劃的實施。

3.理財計劃往往難以堅持

制訂一個好的理財計劃我們費盡心思，花費了很多的人力、物力和財力，也預期獲得一個心目中的理財結果。在投資理財初期，我們都會熱情高漲，因為嚮往著心儀的理財目標，感覺自己在完成一件非常偉大的事業。但熱情會隨著時間的推移慢慢消退，這時候我們很有可能在實施理財計劃時會大打折扣。有時因為出現意外情況，當月花費突然增加使生活壓力很大，於是原先每月1000元的理財資金這個月只拿出800元，心想等到下個月手頭寬裕後再補上，但情況往往就是下個月拿出的可能比800元還少。另一種情況是由於理財目標的實現是一個比較長的過程，並非一朝一夕，幾個多月下來，看到理財目標離自己依舊是遙遙無期，失去了信心，最後都是自己主動放棄精心策劃的理財計劃。

初入社會理財規劃論文【二】

一、操作上的風險

商業銀行在個人理財業務中的每一個操作環節上都將會面臨操作性的風險。例如在服務之前，有可能會因為盈利壓力或者是其他的原因，理財專員會有意或者無意的隱瞞將要從事的業務的所有風險資訊，或者是說服客戶去從事高風險的交易與投資，最後遭遇到法律上的懲罰，這樣的風險就是人員風險;在進行交易的過程中，理財專員可能會因為使用了錯誤的模型採取錯誤的定價策略或者是對衝策略，讓交易受到損失，這被稱為模型風險。總之，操作風險是與個人理財業務操作的各個環節都相關的。

二、銀行個人理財業務風險防範對策

(一)對市場風險的防範對策對於在市場風險中的利率風險以及匯率風險，商業銀行可以通過使用組合投資的策略來對風險進行減小。商業銀行需要構建起完善的市場風險控制體系，並採取有效的措施，特別是必須要加強對市場風險限額的管理以及內部稽核監督工作。對於市場風險主要可以採取下列的措施：培育出高度發達的資本市場。從已開發國家的商業銀行個人理財業務的風險防範經驗中可以發現，良好的金融體系以及發達的資本市場，可以為個人理財業務的健康發展提供保證，並有助於建立風險防範體系。打造自己的特色品牌，對營銷策略進行調整。當前商業銀行不僅僅需要通過各種先進的手段將自己的產品推向客戶，還必須要注重打造屬於自己銀行的特色品牌。可以是服務上的特色、也可以是品質上的特色等等。總之，需要根據自身的情況提供出一定的特色品牌。合理利用各種技術手段對風險進行規避。在對理財產品進行研發的過程中，需要從潛在的客戶分佈出發，合理的測算相關的理財產品的銷售規模以及資金成本，並做好規劃，預測市場變化的風險，通過合理的方法來計算投資組合的風險價值以及投資收益率。

(二)對信用風險的防範個人理財業務能不能夠獲得健康的發展和個人信用體系是否完善有著相當密切的關係的。伴隨著我國金融市場的快速發展，各種信用問題的出現都對社會信用徵信體系的建設提出了更高的要求。為此需要做好以下的幾個方面的工作。快速推行個人信用制度的建設，加強徵信業的發展力度。在徵信體系中，個人信用制度是核心所在，因此需要構建起一系列的擁有法律效率的文字資料以及行事準則。通常情況下個人信用制度包括有很多方面的內容，個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風險預警制度等等。完善的個人信用可以更好的確定消費者的信用狀態，準確的確定客戶的風險承受能力，規避風險。快速推進個人徵信的立法。信用體系建設本身就是一項相當複雜的工程，不僅僅需要道德作為支撐，還需要產權、法律來提供保證。要快速的建立起現代信用體系就必須要有完善的法律作為基礎。《中國人民銀行個人信用資訊基礎資料庫管理暫行辦法》的出臺在一定的程度上填補了這方面的空白。

(三)對法律風險的防範我國商業銀行想要快速發展，就必須要對個人理財業務相關的政策法規進行完善，加速對各方面的法律空白進行填補。首先，需要將個人理財業務和投資基金、衍生金融品等各種金融產品區分開來，並讓其法律地位得到承認，對其特點與性質進行明確。其次，當前國內商業銀行的理財產品相當的豐富，並且其投資渠道也被廣泛的'開闢了出來，面對這種情況金融法律也必須要建立起相對應的法律制度框架，為各項金融活動的健康順利開展提供保證。只有在法律中涵蓋了這些內容，才可以提供有效的保護，儘可能的降低各種風險。同時，還必須要注重對法律形式以及內容的更新，需要與金融行為的變化相同步，個人理財業務的一個相當主要的特點就在於“個人”。因此還必須要對物權法、信託法等多項法律體系中的相關內容進行完善與健全，以此來保護個人的權益。

(四)對操作風險的防範操作風險很多都是商業銀行的內部原因導致的。特別是當前我國商業銀行的內部制度上的不健全、從業人員素質不足等，使得個人理財業務中的操作風險發生的概率要高於西方的已開發國家。為此商業銀行需要做好以下的幾個方面的工作來防範操作風險：建立起較為完善的個人理財業務風險管理體系。商業銀行需要充分的考慮到個人理財業務所具有的特點，以此來構建起完善的個人理財業務風險管理體系，將多種風險因素都納入到統一的體系中進行準確的衡量，並進行良好的控制與管理。東京三菱銀行的風險管理組織架構模式就是一個良好的例子。對國外的先進經驗進行借鑑。想要改善個人理財業務的風險管理水平，就需要積極的借鑑國外的先進經驗，少走彎路，提高商業銀行自身的個人理財業務風險管理技術。為此需要成立起專門的風險管理資訊系統，並要組建起相對應的風險管理小組。加強人才培養。要想有效的減少操作風險，還需要加強對理財人員的素質的改善。必須要求個人理財業務的從業人員需要獲得相對應的資格認證，並且促進他們的實踐經驗與實踐水平的改善，豐富他們的業務專業知識。例如匯豐銀行要求其財務策劃經理必須要具備CFP資格，渣打銀行則要求每一位客戶經理都必須要取得倫敦證券學院的專業資格。

三、結語

隨著經濟的快速發展，商業銀行的個人理財業務必然會獲得相當快速的發展。在其發展的過程中各種風險的存在會阻礙其發展，面對這種情況就必須要能夠清晰的認識到個人理財業務所面臨的各種風險，並採取積極的措施預防這些風險，為商業銀行自身的發展提供保證。