改善農信社個人理財產品業務的建議論文
隨著居民個人收入水平的上升，居民個人的理財意識也在不斷增強，個人理財產品日益成為農村信用社的重要經營領域。本文結合當前的具體環境，提出了有效改善農村信用社個人理財產品業務的對策和相關建議：
一、優化理財環境
個人業務環境主要由市場環境和政策環境組成，其建設歷來是相當重要的。無論是在農村信用社的組織架構上，還是在其業務分工的重組過程中，都應對個人理財業務發展的特殊性要求進行深入研究，並在此基礎上，結合個人理財業務的發展需求，明確個人理財業務規劃、管理和發展的負責人選，這一人選必須具備相對獨立的職權、相對明晰的職責和相對綜合的專業結構。
二、建立針對性強的理財中心
農村信用社應結合農村客戶的具體實際，充分整合現有的網路資源，真正探索出一項符合現代農民需求的理財業務，積極構建個人理財的服務營銷和風險管控體系、技術支援系統，並不斷加以完善。同時在農村和鄉鎮設立理財中心，並針對農民的特徵化要求，推出"農民理財顧問";綜合考慮當下農民關注的子女上學和養老問題，對教育儲蓄產品的准入條件進行適當調整，並專門設計一套能夠滿足農民養老需求的投資理財產品。
三、找尋目標客戶，提高理財業務的效率和效益
對客戶市場進行細分，為客戶提供個性化、差別化和分層次的服務。客戶在不同階段 （ 如：單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期和退休期等 ） 對個人理財產品的需求具有較大的差異性，為此，銀行客戶經理可通過客戶檔案的建立來分析客戶的承受風險能力和價值風險度，進而達成細分客戶市場的目的，並根據客戶的具體特徵，為其提供差異化的理財服務；還應積極構建一個合理的准入標準。理財經理應切實以 VIP 客戶為重點服務物件，採取各種方式來深入瞭解有價值客戶的相關資訊，並完成客戶檔案的構建。除此之外，還應通過電話或信件的方式對服務的宗旨和內容進行詳細介紹，同時對信用社的理財業務進行推銷，以有效激發客戶的興趣，保持與客戶之間的良好溝通，其實加大營銷力度，提升服務質量，進而形成自身的忠誠客戶群，最終為理財業務的發展創造有利的條件。
四、加快理財人才培育
當下，國內實行的是分業經營的管理模式，人們在金融競爭的發展過程中對其提出了更加嚴苛的要求。正因如此，我們有必要在銀監部門的監管之下，促進混業經營方式的形成和發展，並真正打造一支能夠滿足混業經營發展需求的理財隊伍。為此，我們必須做到以下幾點：
1. 制定崗位輪換制度，使農村信用社的員工能夠合理地流動，進而建立一個極具流動性特徵的理財人才市場；
2. 加快各級層次理財人才庫的構建速度，真正將一批年輕有活力，具備良好學習能力、客戶營銷能力和複合化工作經歷的大學生引入其中，進而實現員工整體素質的有效提升和企業凝聚力的大幅度增強。當下，個人金融市場需要的是高素質的銀行理財人才，他們通常具備以下特點：
（1） 不僅充分了解銀行的業務，還具備投資市場的相關知識；
（2） 不僅掌握了各種營銷技巧，還能通曉客戶的心理。作為優秀的理財人員，不僅要具備複合化的理財知識儲備，還應實現理財再培訓和再學習的制度化，並積極打造理財學習團隊，形成一個學習型的組織，真正培養出一批資歷高、素質好的專業技術人才，並對其進行重點培訓，最終形成一支能夠滿足金融時代要求的高素質複合型專業理財隊伍，他們不僅精通產品和業務知識，還具備良好的人際溝通能力，甚至擁有嚴謹懂法的專業態度、勤奮刻苦的專業精神。
五、加快科技和產品創新，提升個人理財功能
要順利開展個人理財業務，理財產品是關鍵，而理財產品的創新，又離不開科技的支援。由此可見，要實現個人理財業務的順利開展，應首先實現"人機結合".正因如此，我們有必要加大相關科技支援系統的研發和應用力度。首先，要加大個人優質客戶管理系統、個人綜合理財業務系統等的開發力度，以實現對客戶資料的管理和客戶相關資訊的收集、分析，進而篩選出優質客戶，明確個人理財的目標群體，從而為理財人員分析個人財務狀況和比較投資方案的過程提供極大的便利，最終為客戶提供個性化的`理財建議，並實現理財效率和質量的有效提升。其次，在充分運用高科技電子網路的基礎上，加大全新理財產品的研發力度，以豐富理財產品的內容，提升理財服務的質量，真正為客戶提供一套高質量、有價值的理財方案。再次，要加大電話銀行、手機銀行、網上銀行和客戶服務中心等渠道的開發力度，創造銀行與客戶"雙贏"的局面。個人業務歷來是國內銀行籌措資金的一種有效手段，銀行向個人客戶提供的是一種無差別的大眾化服務。在市場競爭愈演愈烈的今天，國內銀行必須積極引入"市場細分"的理念，切實以"客戶"為中心，以"目標客戶"為基礎，在明確客戶實際需求的基礎上，完成相關產品的開發，並對其進行有差別、有選擇性的營銷和客戶服務；同時要結合客戶在不同階段、不同行業和麵對不同風險時對產品的偏好，真正設計出一個極具個性化特徵的理財計劃。針對低端客戶，主要通過電話銀行、網上銀行和自助銀行等提供自助服務；至於高階客戶，則由客戶經理提供"一對一"的服務。對個人客戶經理制而言，其服務具有主動性、全面性和個性化的特徵，各商業銀行正是藉此來吸引黃金客戶的，個人理財服務應儘快走上個性化的發展道路。
參考文獻：
[l] 凌江懷 . 西方商業銀行個人理財業務發展新趨勢及其借鑑 [J]. 華南師範大學學報 ,2004（4）。
[2] 習謝懷築 . 個人理財 [M]. 中信出版社 ,2004.
[3] 謝述玲 . 對農村信用社發展個人理財業務的思考 [J]. 商場現代化 ,2007 年 11 月 （ 下旬刊 ）。？
[4] 熊紅勝 . 淺議農村信用社中間業務的發展 [J]. 湖北廣播電視大學學報 ,2008（6）。
