網路銀行對傳統貨幣理論的影響論文

網路銀行在給中國的銀行業帶來新的生機和活力的同時，也對傳統銀行理論帶來一定的衝擊，如網路銀行條件下的網路貨幣就將打破傳統的貨幣理論。

（一）貨幣的演變及其意義

在商品經濟中，貨幣作為一般等價物的本質是不變的，但貨幣的形式卻隨著生產和交換的發展而不斷地演變。翻開貨幣發展的歷史，我們會看到：1。實物貨幣。是人類最早的貨幣形態。各種商品如米、布、木材、貝殼、家畜等，都曾在不同時期內扮演過貨幣的角色。2。金屬貨幣。其形態有一個從稱量貨幣到鑄幣的過程，在質地上有一個從賤金屬到貴金屬的轉變過程。鑄幣的產生，是人類貨幣史上的一次重大變革，打上官方烙印的金屬才能成為貨幣，貴金屬壟斷了貨幣的地位。3。代用貨幣。是在貴金屬貨幣流通的制度下，代替金屬貨幣流通的貨幣符號——紙幣，是貨幣形式的飛躍。4。信用貨幣。即充當流通手段和支付手段的信用憑證。如商業票據、現鈔和支票完全依靠政府信用和銀行信用而流通。5。網路貨幣的出現。伴隨著現代資訊科技在金融業的應用，電子商務的出現，電子支付手段應運而生。藉助於電子資訊網路技術而產生的電子貨幣、數字貨幣統稱為網路貨幣。網路貨幣將隨著資訊網路技術的日益發展及其在金融業和商品交換過程中的廣泛應用而不斷髮展，尤其是在網路銀行出現後，網路貨幣將成為一種重要的貨幣形式而發揮其在商品經濟活動中舉足輕重的作用。在未來的網路時代中，網路銀行將使貨幣變為一串我們永遠不可以見到實物的數字。在貨幣的演變過程中，貨幣越來越輕，越來越虛化。

隨著貨幣形式的進一步演變及網路貨幣的出現，貨幣的本質也越來越清楚地呈現出來。貨幣的本質純價值體是在社會交換過程和流通過程中被提煉、淨化出來的，正如馬克思所說：“流通成了巨大的社會蒸餾器，一切東西拋到裡面去，再出來時都成為貨幣的結晶。”馬克思正確地意識到貨幣的'本質是價值體，但是他還沒有能夠把它從金幣的物質價值體中進一步提煉出來。這是歷史的侷限性所致。經過第二次和第三次技術革命，“社會蒸餾器”藉助於電力推動和印刷技術的進步，終於將貨幣價值體從幣材的物質價值體中分離出來，提煉到紙幣的形式。就紙幣來說，儘管它還有幣材價值體，但人們已經清楚地看到這兩個完全可以成為分離之物了。用最新資訊科技裝備起來的現代化“社會蒸餾器”，進一步蒸發提煉得到幾乎完全透明的純價值體——數字貨幣、電子貨幣。現在人們終於可以清楚地看到了貨幣的本質就是從一切商品價值體中提煉出來的純價值體，人類同質量勞動的結晶體。

（二）網路銀行條件下，網路貨幣對傳統貨幣理論提出了挑戰

伴隨著貨幣發生的根本變化，一些與貨幣有關的諸如貨幣理論、貨幣政策以及諸如通貨膨脹之類的傳統經濟概念都將發生重大變化。

一是數字貨幣、電子貨幣使傳統的貨幣理論體系受到了衝擊。傳統的貨幣理論體系將貨幣等同於商品或實物資產，所以貨幣應該有價格。其實，貨幣本身不能像其他商品那樣具有惟一的價格，它的價格表現為與無窮種類的商品以及不同貨幣之間的兌換比率。此傳統理論認為貨幣金融體制嚴格受法律限制和政府管理，貨幣是法律的產物，但在網路貨幣時代，電子貨幣、數字貨幣不再具有商品或實物形態，不過它本身作為一種純價值體，可和其他商品相交換，它的價格是它與無窮類商品之間的兌換比例，這因此又回到了物質直接交換時期，但這不是歷史的單純復歸，而是貨幣的一種更高形態，而且或許是終結形態。另外，由於網路貨幣——電子貨幣、數字貨幣是一種純價值體，它發揮的作用是完全自發的，而不像現行的紙幣制度，貨幣的發行流通必須依靠國家強制力。

二是網路貨幣將促使貨幣結構和貨幣內涵有所改變。在金融電子化的推動下，貨幣出現了新的形態，如信用卡、電子貨幣等，這些都是新貨幣形態產生的前奏，這是一種依託全球和網路銀行產生的虛擬的無貨幣實體的數字符號。網路貨幣是貨幣在計算機網路中的存在形式。網路貨幣隨著網路銀行產生而產生，隨著網路銀行的發展而發展。將對傳統的貨幣結構和貨幣內涵產生深遠影響，甚至某種意義上改變其意義。其一，網路貨幣將部分替代流通中貨幣的作用使得傳統的貨幣定義特別是基礎貨幣的定義受到了挑戰，基礎貨幣通常是指創造存款貨幣作用的商業銀行在中央銀行的存款準備金與流通在銀行體系之外的通貨這兩者的總和。而網路貨幣的出現，使貨幣實物形態虛擬化，商業銀行自己實現了部分貨幣發行，在實質上部分弱化了中央銀行壟斷髮行貨幣的特權；其二，網路貨幣對流通中部分通貨的替代作用，使得傳統意義的基礎貨幣的作用受到影響，商業銀行作為直接貨幣供給，其進行創造存款貨幣的存貸活動，提供貨幣供給的數量，都建立在基礎貨幣上，基礎貨幣及其增減變化直接決定著商業銀行準備金的增減，從而決定著商業銀行創造存款貨幣的數量。而網路貨幣對流通中通貨的替代作用使得這種能量減弱，再加上網路貨幣是商業銀行自發地創造的，且具有快速的瞬息萬變的特點和頗具信用風險，也使得網路貨幣創造貨幣能力與傳統的存款貨幣能力不同。

三是網路貨幣對貨幣供給和貨幣需求產生重大影響。網路貨幣部分替代流通中的通貨，部分通貨以數字化、虛擬化形式出現，而中央銀行發行的用於流通的通貨是整個貨幣供給的一部分，因此對流通中通貨的影響會直接影響到貨幣供給。影響最大的是狹義貨幣M1。M1=流通中的通貨+活期存款。流通中的通貨在M1中佔比重較大，所以網路貨幣虛擬和替代部分通貨，就較大程度上影響了狹義貨幣M1，其主要表現是：其一由於貨幣數字化、虛擬化，流通中的通貨數量會減少而影響M1；其二是由於虛擬化、數字化、電子化的網路貨幣存在形式的不穩定性，對商業銀行的存款也會帶來不穩定性，從而會改變商業銀行在中央銀行的準備金數量，影響M1；其三是通過貨幣乘數對M1產生影響。作為貨幣供給之源的基礎貨幣，可以引出數倍於自身的貨幣供給量把貨幣供給量與基礎貨幣相比，其比值就是乘數。網路貨幣既影響基礎貨幣也影響貨幣供給量，自然其比值關係也要受到影響，從而影響M1。

網路貨幣對貨幣需求方向的影響，主要表現在網路貨幣部分替代流通中的通貨，加快了貨幣的流通速度，從而對貨幣的需求會減少。另外，網路貨幣中如信用卡、電子貨幣還有信用創造的作用，也使得對貨幣的需求處於不穩定狀態，從而導致利率波動，利率的波動又反過來導致貨幣需求的不穩定。貨幣需求的波動加大，就會降低利率作為貨幣政策傳導機制的傳導作用。

四是伴隨網路銀行產生的網路貨幣向中央銀行發出了挑戰。由於網路貨幣對傳統貨幣理論體系，對貨幣的結構、內涵及貨幣供給和貨幣需求均帶來了衝擊，作為貨幣當局的中央銀行自然受到嚴重挑戰。試想，如果中央銀行不能控制網路貨幣的發行，基礎貨幣的供給、需求無法科學有效地進行掌握、控制和根據經濟執行情況進行調節，貨幣政策的操作也就不可能，網路銀行條件下的網路貨幣形態很可能將這種情況變為現實。那麼，作為貨幣當局的中央銀行的三大職能——發行的銀行、銀行的銀行、政府的銀行也就會受到削弱甚至無效。另外，網路貨幣是全球一體化經濟的交易媒介，因此，各國貨幣之間的價值關係——匯率也似乎會變得無存在之意義。