關於中美非壽險業核心競爭力研究論文
摘要：對保險業核心競爭力的內涵進行分析，然後再構建非壽險公司核心競爭力的評價指標體系，並在保險全球化的視角下通過對中國人保（PICC）與美國國際集團（AIG）非壽險公司核心競爭力進行比較，分析制約我國非壽險公司形成核心競爭力的瓶頸，最後提出提高中國非壽險業核心競爭力的切入點和對策建議。
關鍵詞：非壽險業；核心競爭力；評價指標體系
一、構建非壽險企業核心競爭力評價指標體系
（一）非壽險企業核心競爭力評價指標選取原則
一是重要性原則。選取指標時應考慮對核心競爭力影響的重要性，即對核心競爭力的貢獻程度，做到所選指標個數不很多，但嚴格區分主次，取捨得當，突出直接反映企業核心競爭力的指標；二是可操作性原則。設定的指標體系必須適應環境和經濟發展水平，計算方法科學、操作簡單、資料易取得；三是科學性。要求設計的各指標必須概念確切、含義清楚、計算範圍明確，既能系統科學地反映保險公司核心競爭力的全貌，又能在某一方面提示對核心競爭力有重大影響的專案；四是可比性和相對穩定性。核心競爭力指標應在企業間普遍適用，其所涉及的經濟內容、空間範圍、時間範圍、計算口徑、計算方法應可比，同時為研究分析核心競爭力的發展變化情況，其指標前後時間不宜變化太大，具有相對穩定性；五是目的性原則。設計企業競爭力評價指標體系的目的在於，衡量企業競爭力的狀況，找出企業競爭力弱的原因所在，指出改善企業競爭力的手段和方法，最終增強企業的競爭實力；六是全面性原則。核心競爭力的評價應該充分考慮企業的顯在競爭力和潛在競爭力。不僅要反映企業競爭力的“硬”指標，還要考慮企業競爭力的“軟''指標；七是定性與定量結合的原則。對定性的指標要明確其含義，並按照某種標準對其賦值，使其能夠恰如其分地反映指標的性質；
（二）非壽險企業核心競爭力評價指標體系
第一，定量指標。一是盈利能力指標。資產利潤率通常被用來衡量某一保險公司的盈利能力，是核心競爭力評價的重要指標。二是運營能力指標。只表明短期盈利能力，若評價持續盈利能力，還要看保費收益率和資金運用率。資本充足率反映了保險公司的抗風險能力。三是市場佔有能力指標。市場集中度對保險企業競爭力有著巨大的影響作用，過高或過低競爭力都不強。赫芬達爾指數是衡量市場集中度的常用指標。四是償付能力指標。保險公司負債經營風險產品的特徵，使得償付能力的高低決定了其能否保持可持續競爭力。五是信用級別指標。信用級別指標對保險公司的經營因素、財務因素和管理因素三個方面進行評級，通過檢驗保險公司產品創新能力、銷售能力、服務水平、管理效率等眾多指標，綜合反映保險公司的核心競爭力。
第二，定性指標。一是產業創新能力：在產品開發方面，中國的非壽險險種多年來一直停留在車險及第三者責任險、企財險、家財險等有形財產險種的經營上，而保證險、信用險等無形利益險種處於較低的水平。二是企業管理能力：法人治理機制是核心競爭力評價的'關鍵指標。三是合理的股權結構有利於實現公司的有效治理和股東利益的最大化。四是人力資源是一切資源中最重要的資源，是未來經濟持續增長的核心。五是銷售和服務能力。
二、中國人保（PICC）與美國國際集團（AIG）運營的比較
中國人保（PICC）與美國國際集團（AIG）在組織架構、產品開發、市場運作、培訓、監控體系、薪酬和激勵制度等方面具有較大差距。同時根據標準普爾報告顯示，近年人保財險的承保表現有所轉弱，目前公司的承保表現一般。人保財險的整體利潤率低於平均水平，過去五年的收入回報率（不包括已實現的投資收益）為2%至4%。人保財險的投資趨向屬保守，但其投資資產素質較國際平均水平為低。2004年人保財險的總投資收益率由2003年的2%下跌至1%。在2003年11月首次公開招股後，人保財險的資產負債狀況得到顯著的改善。2004年底，該公司的股東資金總額為165億元人民幣，在首次公開招股前則為100億元人民幣。儘管在2004年由於高增長而未能令公司的資本充足率相應提高，但與其首次公開招股前偏弱的狀況相比，其資本充足率已提高至較穩當的水平。這可反映於該公司2004年底的股東資金與淨保費收入比率雖然由2003年底的38.2%下跌至31.3%，但與2002年底的27.7%相比已有改善。隨著索賠模式的改變，人保財險可能需要以較資產增長為快的步伐擴大其理賠準備金規模，這將對該公司中期的整體利潤率和資本充足率構成壓力。PICC在目前我國保險市場上具有代表性，從以上比較中，我們可以看出PICC與AIG競爭力的差距，因此，要想在今後的國內外競爭中立於不敗之地，提高核心競爭力迫在眉睫。
、培育我國非壽險企業核心競爭力的對策建議
通過中國人保（PICC）與美國國際集團（AIG）的運營比較，可以看出制約我國非壽險業核心競爭力形成的瓶頸，我們可以從以下幾個方面培育我國非壽險公司的核心競爭力：
第一，鼓勵非壽險企業走專業化道路。促進市場主體走專業化道路是綜合性經營的必要條件，是提升我國非壽險核心競爭力的關鍵。從優化非壽險市場結構出發，應當注重培育和發展一批專業性的保險市場主體，大力促進管理人才、核心技能和產品服務的專業化。一是積極引導市場主體像專業化發展。在我國保險市場現有的市場格局下，應該培養各市場主體的專業化特色優勢，注重在專業領域培育技術實力。二是根據結構調整和細分市場的需要，在市場準入方面給予政策傾斜，繼續鼓勵發展一批專業性的財產保險公司。三是推進非壽險產業價值鏈不同環節的專業化，發展一批保險資產管理公司、理賠公司、客服公司等中介主體，用市場交易取代內部分工，使市場主體更加關注專業化經營，增強行業競爭力。
第二，加強資訊化建設。繼續推進業務運營系統的重構、整合和改造，建設核心業務系統、資料倉庫、渠道系統、交換系統、財務系統等多個系統；加快資料集中的步伐，以資料倉庫為基礎，藉助OLAP、資料探勘、模型庫等工具，形成相應的管理資訊系統，提供多種形式的決策支援和分析，尤其是增強市場分析、客戶分析、財務分析、風險分析等多種分析手段，加強資訊科技在保險業風險管理、決策支援中的應用，帶動企業組織架構按照資訊化流程進行調整，提高保險經營管理水平，提升核心競爭力。
第三，完善資金運用體系。一是改善資金運用環境。推動資本市場改革，促進資本市場健康發展；拓展債券市場，進一步為保險資金運用開拓新的空間。二是加強保險資金運用監管；加強對財險公司資產負債匹配的監管；加強對保險公司和保險資產管理公司內控的監管；完善監管手段。三是開放中長期投資專案。從我國目前保險資金運用的情況來看，由於比較缺乏具有穩定回報率的中長期投資專案，致使無論資金來源何處、期限長短，大多用於短期投資。開放投資期限較長的大型基礎設施建設專案，允許保險資金參與基礎設施產業投資。
第四，改善非壽險企業公司治理結構。一是優化股權結構是完善公司治理的堅實基礎。優化股權結構的主要途徑是通過多遠化方式進行融資，在優化股權結構、增資擴股的過程中，要謹慎選擇保險公司的戰略投資者，要選擇那些勢力雄厚、對保險公司業務經營能夠產生協同價值、長期穩定的戰略投資者。二是加強董事會制度建設是完善保險公司治理機構的關鍵環節。三是加強保險公司競爭性經理人市場的培育是完善治理結構的重要外部條件。四是加強保險公司內部的合規性制度建設是完善公司治理結構的內部約束機制。五是明確公司監事會定位，充分發揮其監督職能。六是通過採用集團控股的組織模式來提高民族保險業的核心競爭力是一種可取的有效途徑。
第五，完善人才激勵與約束機制。是否擁有高素質、高能力的人才已成為決定核心競爭力的關鍵要素之一。要留住人才，必須激勵與約束並行。一是激勵措施：採取績效工資制；安排職業培訓和晉升機會；創造以人為本的企業文化。二是約束措施：福利待遇的約束；培訓和晉升機會的約束；勞動合同的約束。
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